朋友阿豪最近問我：「我手上有幾萬台幣，想去香港當個幾天觀光客，要換港幣，你覺得哪裡換、怎麼換最划算？」其實，這問題看起來簡單，真要算下去，門道還真不少。畢竟，誰不希望自己的辛苦錢能多換一點，少被吃點手續費？
先來個基本盤。到2025年4月中旬，台幣對港幣的市場中間價，大約是一台幣1元可以換到0.2373港幣。別小看這個數字的小數點，有時一點變動，搞不好就是一杯港奶茶的差距。30天內匯率在0.2341到0.2373間搖擺，平均是0.2354；最近90天，最高甚至有0.2385，波動率也不到1%。看起來平穩，但誰也不能保證明天不會忽然多出點什麼風波。
有些人會想：「還需要比來比去嗎？就去銀行換錢算了！」但這就像下雨天急著找計程車，結果遇上加價時段一樣，說不定多付的，還真的不只一點點。舉例來說，如果你去台灣銀行現鈔櫃檯，他們的牌價是1台幣=0.2346港幣（或1港幣=4.262台幣）；同時，上海商銀賣出港幣現鈔只要4.251台幣，比國泰世華的4.29便宜一些。再轉個彎，如果你有空去走一走找換店，小女孩找換店報價0.2377，多福找換店更低到0.2374，反而比銀行還划算。聰明的朋友，其實都會「貨比三家」，因為少數人的疏忽，就是別人的多一杯凍檸茶。
那如果不是出國玩，而是因公務、投資，換金額比較大呢？這時候就得考慮「電匯」和「現鈔」之差。電匯匯率一般來說比現鈔還要好，適合需要將資金直接匯到國外帳戶，或之後才要用的情境；至於旅行者，現鈔現用最方便，就別太糾結匯差那兩三點了。不過不論怎樣，千萬別忽略銀行的手續費。有些銀行會對現鈔兌換收取手續費，有些甚至搞免手續費活動（像是開戶、特定帳戶資格），隨時查查最新銀行公告，別讓小費用悄悄溜走。
市面上也有不少「貨幣轉換App」，像是大家熟知的 coinmill.com 或 Wise，主打即時匯率查詢、歷史比價，還能設定匯率到價提示。雖然這些App本身不是真正的交易平台，不能直接下單換錢，但作為資訊參考，減少踩雷機會。最近也有不少所謂智慧金融科技公司大吹特吹「智能換匯」，說匯率一定比銀行好，這個時候你別全信。最保險還是自己多查，多比，誰都不會比你自己下的決定更可靠。
網友常問的疑問，比如：「是不是所有找換店都比銀行划算？」「我只換一點點，會有很大差別嗎？」其實，找換店競爭激烈，匯率彈性大，一般來說比大銀行好，但也要提防有的找換店「內有乾坤」，小額交易沒關係，但大金額或新地點，還是得特別小心店家的信譽。有時某家小銀行的匯率一樣能贏大型老字號，因為他們可能想多拉些新客。
還有一點大家容易混淆。銀行「買入價」和「賣出價」都是從銀行角度來算的。如果你是持台幣要換港幣，就要找「賣出價」（即銀行願意賣你港幣的價格），數字越低越好。反之，你想把手上的港幣換回台幣，當然希望銀行開的「買入價」越高越好。找換店邏輯也是一樣：兌換外幣最在意「賣出價」（Ask）；想把錢換回本幣，則盯住「買入價」（Bid）。
有些人
