小心踩雷!第一銀行美金定存7%背後你沒看到的真相

### 想存美元賺利息?第一銀行7%高利率定存真的划算嗎?

#### 朋友小美的問題:到底該不該搶進7%美元定存?

最近朋友小美Line我,問我應不應該把大部份的存款都換成美元,「你看,第一銀行最近推出7%的美元定存誒,是不是該趁利率好的時候趕快存入美元?聽說可能有降息風險,會不會之後沒這個機會了?」小美很擔心錯過賺利息的好機會,但又有點猶豫,怕一不小心反而賠了匯率。

**7%高利率,聽起來超誘人,但真的這麼容易賺到嗎?**

#### 第一銀行7%美元定存到底是什麼?

經過我研究,小美口中的7%美元定存應該是第一銀行在特定活動期間推出的**【換匯優利定存專案】**的某一個優惠。存款天期只有14天,利率看似超高,但實際計算下來,你可能只能賺到一點點利息。

舉例來說,臺灣Y銀行曾推過14天年利率21%的外幣優利專案,但最低承作金額1000元(假設為美金)。年利率雖高達21%,但14天的收益大約只有:

`1000 x 21% x 14/365 = 大約 8.05 元`

換算成臺幣不到兩百五十塊,真的沒想像中那麼划算。

同樣地,第一銀行如果也是類似的高利率、短期存款方案,精算後你可能會發現,去排隊辦定存這些額外時間成本還不如多接一個客戶案子賺得多。

#### 高利率定存的「陷阱」

銀行通常會用超高的數字來吸引人,讓他們以為:

*「哇,7%!我的天啊,一定賺翻了!」*

**但真實的情況是:**

1. **超短期的定存天期:** 像上面Y銀行的例子就是14天,利息雖高,但能領到的錢很少。要注意的是,銀行的定期存款中途解約是會損失利息的,而且未滿一個月是不計算利息!**1**

2. **限定「新資金」:** 很多銀行的高利率定存都限定新資金,也就是你需要把其他銀行的存款匯過來,或者用臺幣換匯之後存入。這會產生一筆手續費,侵蝕你的利息。1

3. **金額上限與筆數限制:** 有些銀行會設定低門檻(例如1,000 美元),並且限制每個人的優惠額度只有一筆。這樣一來,你只能拿到第一筆的高利率,多餘的存款就享受不到同樣的優惠。1

4. **優惠到期後的陷阱:** 如果優惠利率結束後沒有續存,錢會自動轉成一般的定存,利率可能會狂降。2

5. **二代健保補充保費:** 只要你的利息超過2萬元臺幣以上,就會被扣掉1.91%的補充保費!3

#### 第一銀行還有哪些「高利率」定存專案?

除了短天期高利率的方案外,第一銀行其實還有許多不同的外幣定存供選擇,包括適合個人/企業戶、不同期限、不同貨幣的專案:

1️⃣ **【數位e指】外幣優利定存 (2025/05/12 – 2025/06/19,適用個人網銀)**4
– 美元定存利率最高4.15%(3個月)
– 條件:需透過網銀,分為新資金(臺幣換匯)、舊資金(原幣放入)。
– 需注意,中途解約利息會打折。

2️⃣ **【新錢最給利】外幣優利定存 (2025/06/18 前,臨櫃申辦)**4
– 美元定存利率最高4.20%(3個月)
– 限定新資金(他行匯入、臺幣結購或外幣現鈔存入)。

3️⃣ **【十十美利】限時美元定存 **(2024/10/09 – 2024/10/31)**4
– 臨櫃方案:1個月 4.6%、3個月 4.58%(3萬美元以上)。
– 網路方案:1個月 4.35%、3個月 4.3%(1000美元起),iLEO數位帳戶另有匯率減碼。
– 另外有常態性專案 (3個月4.2%、6個月3.9%)

這些專案都有不同的條件與門檻,而且利率是不保障的,隨時可能會調整。詳情可以直接上第一銀行官網查詢。4

#### 美元定存的真正優缺點:

**優點:**

1. **利率比臺幣定存高:** 美元定存利率常常是臺幣的好幾倍。1
2. **匯差有機會賺錢:** 如果美元升值,你的存款跟著升值。1
3. **流動性高:** 美元是全球交易的主要貨幣,好流通。1
4. **分散風險:** 稍微轉換一些錢去外幣,不會在臺幣上押重金。1

**缺點:**

1. **匯率風險:** 萬一美元匯率下跌,換回臺幣就會虧損。1
2. **手續費:** 換匯時可能被賺走價差,跨行匯款也有費用。1
3. **流動性差:** 定期存款期間不能動用這筆資金,急需時就得解約。1
4. **補充保費門檻:** 利息超過2萬元就得繳二代健保(1.91%)。3

#### 美元定存該如何聰明選擇?

1. **避開超短期專案:** 把時間和金錢成本算進去,你應該選定存天期較長的方案。1
2. **注意專案限制:** 清楚知道銀行有沒有設定「新資金」等限制,因為資金搬移會有手續費。1
3. **別忘了匯率風險:** 換匯當下的價格很可能已經在高檔,買進後美元走貶的話,會直接吃掉利息收益。1
4. **找無上限的專案:** 最好能讓你把想存的錢都存進去,而不是只提供一小部分高利率。1
5. **拆單避稅:** 注意二代健保補充保費門檻(2萬臺幣利息)。拆分多筆定存,有可能避開這筆成本。3

#### 結論:先釐清自己的資金用途

在決定是否要買進美元定存前,先問問自己:

1. 我這筆錢未來2-3年有可能用到嗎? 因為美元定存在期限內解約很不划算。
2. 我接受承擔一定的匯率風險嗎?如果美元貶值,我能接受嗎?
3. 我只是想獲取比臺幣更高的利息嗎?如果是的話,其實還有其他選擇(例如買海外債券)。

美元定存不是不好,但要清楚每個方案的限制與風險,才不會在到期後發現賺的利息不足彌補其他成本。先精算清楚對自己最有利的資金配置吧!

也別忘了,大部份的高利率美元定存都是**「期間限定」**,幾天后可能就沒了,手腳真的要快,同時可考慮分散不同的外幣配置,不是全部都押在美元上。

最後小美聽了我的分析,認真評估了一下她的需求,決定把一半的錢放在3個月的美元定存,一半留著做其他投資。你也可以像她一樣,做好功課,找出最適合自己的理財方式!4

**1 Mr.Market 市場先生,〈美金定存好嗎?30家以上銀行美元定存利率整理!2025各银行美元高利定存新專案!〉,2025/4/2更新**
**2 Money 101,〈2025美元定存利率比較、數位帳戶活儲利率比較、聯準會升降息紀錄表〉**
**3 慢活夫妻 George & Dewi,〈美金定存好嗎?內含最新美元定存利率分析,教你美元定存的3大細節!〉**
**4 第一銀行官網,最新公告消息,【數位e指】外幣優利定存專案 & 聯準會升降息紀錄**
**5 富邦銀行、永豐銀行、玉山銀行官網的外幣定存專案資訊**

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