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## 定存利率怎麼挑？小資族大哉問
最近，好不容易攢下一筆錢的同事小美跑來問我：「這筆錢放銀行活存利率好低，定存好像利率好一點，可是那個什麼機動、固定利率，還有一堆名詞，真搞不懂。你有沒有推薦的銀行啊？」。我忍住差點說出口的「你應該去 Google 一下」的衝動，耐心地跟她解釋了一番。如果你也有同樣的疑問，看完這一篇，你會像小美一樣豁然開朗。
### 定存 vs. 活存：朋友，你聽過複利嗎？
首先我們得弄清楚定存和活存到底差在哪。簡單來說，活存就是隨時可以存可以領，很靈活但利率低。定存是你要跟銀行約好存多久，期間不能動用，但是利率比較高。
假設你有100萬台幣，放在活存的利率是0.70%，一年下來利息7000元；放在定存利率1.75%，一年利息17500元。沒錯，兩者的利息差距超過了兩倍！
定存的利息又分單利和複利。假設你存1年期定存，年利率1.7%。本金10萬，每個月利息就是10萬乘以1.7%再除以12，大約141.67元。銀行通常會讓你選按月領息，或是到期一次領全部本金加利息。
### 定存的三兄弟：整存整付、零存整付、存本取息
– **整存整付**：本金加利息一起複利，到期全部領回。
– **零存整付**：每個月固定存一筆錢進去，到期再一起領回。
– **存本取息**：只拿每個月的利息，本金不動，到期再拿回本金。
通常討論的定存就是指整存整付。為什麼？因為同樣條件下整存整付的利息最多。
### 定存選固定利率還是機動利率？這不是個問題
現在走到銀行，你會看到利率有兩種：固定利率和機動利率。
固定利率就是，你存的時候利率多少，到期前都不會變。機動利率則是，銀行調整利率時，你的存款利率也跟著變動。所以，利率走向怎麼選就很關鍵。
如果預期未來會升息，就選機動利率；反之預期降息就選固定利率。萬一你跟我一樣不是神算，那建議選固定利率，至少利息是固定的。
### 當前台幣定存利率哪家最優？
來看看當前市場上的台幣定存利率（以1年期定儲為例）：
– **市面優惠利率**：王道銀行有6個月期2.2%的優惠（2025/3/5 截止）；樂天銀行12個月限時專案2.2%（2025/3/31截止）。
– **一般定儲利率**：將來銀行1年期1.81%，LINE Bank1年期1.77%。民營銀行中新光銀行有1年期1.755%，第一銀行則是1.755%，華南銀行為1.76%。
比較特別的是純網銀，像將來銀行1年期利率1.81%，比大部分銀行都高，而且起存金額只要1000元。
### 拆單定存更靈活：雞蛋別放在同一個籃子裡
如果你想存的錢很多，建議拆單定存。比如100萬，你可以分成10筆10萬的定存。這樣一旦需要部份資金應急，就不用把整個100萬都解約（解約利息會打折），而是可以動用部分定存就好。
### 定存千萬別踩雷：中途解約利息打八折
如果真的遇上緊急情況，不得不中途解約定存怎麼辦？銀行通常會按照你實際存的天數對應的利率打八折來算利息。而且要注意，如果存期不滿一個月，銀行是不給利息的。
### 高利活存：定存的超強替補
最後，有些銀行數位帳戶活存的利率甚至比定存還高，像是聯邦銀行New New Bank數位帳戶，基本優惠可以到2%，新鮮人（第一次辦）還有額外加碼可達10%。不過這類優惠多有條件限制或是優惠限額，可以當作輔助。
### 小資族的精明儲蓄策略
總結以上，存錢之前先比較銀行利率，選最適合自己的定存方案。如果你無法確定自己會不會用錢，拆單定存會更靈活。當然，數位帳戶的高利活存也是一個好選擇，可以跟定存搭配，讓每一塊錢都能幫你賺利息。反正啊，錢怎麼存，就是要放對地方。選擇適合自己的方式去存，看著錢慢慢變大的感覺真的很爽快！
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